鋼企有借難還致銀行壞賬率攀升
作為寧夏一家股份制銀行的支行行長(zhǎng),，老何為了給企業(yè)貸款差點(diǎn)“跑斷腿”,。
“往年三季度初的時(shí)候,，銀行的貸款投放比例占全年接近80%，而今年卻只有50%,，所有的壓力都是支行扛著,。”老何抱怨說(shuō),，貸款放不出去就意味著考核不達(dá)標(biāo),，到手的薪水也遠(yuǎn)不如前了。
“實(shí)際上企業(yè)都缺錢,，但是銀行有錢不敢放,。即使是剛剛申請(qǐng)的一家當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)的貸款，也因?yàn)樾袠I(yè)不景氣沒(méi)有批下來(lái),?！崩虾握f(shuō)，一邊是貸款績(jī)效的指標(biāo)壓力,，一邊是銀行不放款,，基層支行夾在中間很為難。
《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者在采訪中發(fā)現(xiàn),，老何的遭遇并非孤例,。由于實(shí)體經(jīng)濟(jì)起色不明顯，銀行在今年放貸門檻和節(jié)奏上都做出了一系列的調(diào)整,，使企業(yè)和銀行都在經(jīng)歷陣痛期,。
杯弓蛇影
銀行不良貸款的攀升和逾期貸款的暴漲令銀行對(duì)實(shí)體企業(yè)的貸款也有了“陰影”。一家股份制銀行人士認(rèn)為,，之前比較有代表的是中鋼集團(tuán)和中坤集團(tuán)的貸款危機(jī)事件,，讓銀行對(duì)很多大型企業(yè)貸款也變得謹(jǐn)慎了很多。在此之前,，銀行貸款傾向于“大而不倒”的企業(yè),，今年也有了比較大的改變。
“在給企業(yè)貸款時(shí),，如今比較注重的是企業(yè)的性質(zhì)、資產(chǎn)規(guī)模,、所屬行業(yè)和項(xiàng)目情況四個(gè)方面,，能夠達(dá)標(biāo)的企業(yè)并不多見(jiàn)，而銀行也很難去發(fā)掘這些客戶?！痹摴煞葜沏y行人士向記者透露,。
據(jù)了解，企業(yè)的性質(zhì)即看企業(yè)是國(guó)有企業(yè)還是民營(yíng)企業(yè),，大部分銀行都更愿意向國(guó)有企業(yè)放款,，至少在償還貸款上也更有保障;資產(chǎn)規(guī)模是一家企業(yè)的實(shí)力標(biāo)志，這也讓銀行的貸款安全性會(huì)更高;由于鋼貿(mào),、房地產(chǎn)等等行業(yè)下行周期的企業(yè)形勢(shì)不樂(lè)觀,，銀行對(duì)限制性行業(yè)的貸款壓縮得比較厲害;項(xiàng)目情況通常指的資金的投向或用途，這也是銀行貸款償還的根本保障,。
“對(duì)于貸款企業(yè)來(lái)說(shuō),，很難同時(shí)滿足銀行的四個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下,，很多企業(yè)項(xiàng)目的利潤(rùn)并不高,，而且資金鏈都比較緊張，銀行也擔(dān)心情況惡化,，所以審批時(shí)間都會(huì)拉長(zhǎng),。”上述股份制銀行人士表示,。
更值得關(guān)注的是,，由于一些實(shí)體企業(yè)在去年做過(guò)信托或者資管的融資，企業(yè)通常是通過(guò)銀行貸款的借新還舊這種循環(huán)方式來(lái)維系資金鏈,。但是,，倘若銀行收緊了貸款或拉長(zhǎng)貸款放款時(shí)間，這將直接導(dǎo)致信托或者資管類融資產(chǎn)品到期無(wú)法兌付,。
記者了解到,，銀行如今對(duì)于企業(yè)上述借新還舊的模式比較敏感，也不愿意放出的貸款是“接盤(pán)”企業(yè)債務(wù),，所以對(duì)于資金用途的把關(guān)格外嚴(yán)格,。企業(yè)作為應(yīng)對(duì)的方式，也僅僅只能通過(guò)“補(bǔ)充流動(dòng)資金”等等貸款理由來(lái)避談企業(yè)債務(wù)壓力,。
“政策上,，國(guó)家是期望銀行貸款都能落腳到實(shí)體經(jīng)濟(jì)上，但是這項(xiàng)政策的背后也就意味著銀行資金很難真正地進(jìn)入到一些實(shí)體行業(yè)中去,，這與經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的關(guān)系很大,。”一家國(guó)有大行分析人士表示,。他認(rèn)為,，很多實(shí)體企業(yè)都存在資金鏈緊張和利潤(rùn)下降的情況,，而這種下降趨勢(shì)也讓銀行不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)放貸?！氨容^典型的例子是一家石化企業(yè)在擴(kuò)大規(guī)模生產(chǎn),，擴(kuò)大之后的產(chǎn)量將擴(kuò)大一倍，也對(duì)未來(lái)經(jīng)營(yíng)有重大意義,。但是就目前情況看,，石油的價(jià)格低迷，企業(yè)利潤(rùn)偏低,，銀行對(duì)短期風(fēng)險(xiǎn)可能更關(guān)心,，也就會(huì)減少企業(yè)的放款額度?！?
“國(guó)內(nèi)的銀行同質(zhì)化非常嚴(yán)重,，資金的投向也比較類似。如今大的建設(shè)工程項(xiàng)目是各家銀行的重點(diǎn),，而不少生產(chǎn)型實(shí)體企業(yè)則面臨著比較大的困難,。”上述國(guó)有銀行分析人士表示,。
比較有意思的是,，記者在采訪中了解到，企業(yè)對(duì)于融資貸款的分化在不斷加劇,。部分資產(chǎn)情況優(yōu)質(zhì)的企業(yè)貸款需求在下降,，這一類企業(yè)在行業(yè)下行周期選擇了產(chǎn)業(yè)收縮的策略，也不再盲目地?cái)U(kuò)大生產(chǎn),，甚至不接受銀行的貸款,，而是守住自己的“一畝三分地”;而資金鏈緊張的企業(yè)則是在加大融資，期望撐過(guò)最困難的時(shí)期,，等待行業(yè)的回暖,。
惡性循環(huán)
自去年起，銀行抽貸和斷貸情況頻頻發(fā)生,，而這也成為了“壓倒駱駝的最后一根稻草”,。
“抽貸和斷貸都是變相的，很難界定,，而銀行實(shí)質(zhì)上就是為了收回貸款規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),。”老何表示,，他對(duì)這種情況也很無(wú)奈,，甚至為此得罪了不少人。
他告訴記者,，銀行曾經(jīng)一直和寧夏的一家生產(chǎn)企業(yè)有合作,，貸款的規(guī)模也都過(guò)億元,，關(guān)系維護(hù)得比較不錯(cuò)。但是今年卻和企業(yè)的負(fù)責(zé)人鬧得很不開(kāi)心,。
“今年年中為了順利收回貸款，我給企業(yè)的負(fù)責(zé)人打了電話,，希望企業(yè)能夠提前償還貸款,，這樣銀行在企業(yè)的信譽(yù)評(píng)價(jià)上更高。貸款償還之后,，企業(yè)是能夠更順利地重新申請(qǐng)貸款,，保證企業(yè)的運(yùn)營(yíng)?！崩虾伪硎?，企業(yè)負(fù)責(zé)人當(dāng)時(shí)就答應(yīng)了，也在各方籌集資金還上了這一筆貸款,。但是,，后來(lái)貸款申請(qǐng)時(shí)，總行沒(méi)有再批新的貸款給這家企業(yè),，而企業(yè)負(fù)責(zé)人也認(rèn)為是銀行“坑”了他,。
“我只能給人解釋是銀行的貸款流程變了，會(huì)重新提貸款申請(qǐng)的,。但最終的結(jié)果如何還要看總行和分行的領(lǐng)導(dǎo)意見(jiàn),。”老何表示,，銀行在催收企業(yè)貸款的時(shí)候往往是這樣,，有時(shí)候得罪人也沒(méi)辦法。
據(jù)記者了解,，由于銀行的不良率和逾期貸款的增長(zhǎng),，多家銀行在企業(yè)授信上都在壓縮。往年上半年是貸款發(fā)放的高峰期,，但是今年放款節(jié)奏上要慢許多,。
“很難找到資質(zhì)非常好的貸款企業(yè)，這是根本問(wèn)題,?！币患夜煞菪械男刨J人士認(rèn)為，企業(yè)的情況整體向下,，而銀行門檻卻往上,，這就造成了能夠選擇的余地很小。他認(rèn)為,，鋼鐵,、煤炭,、航運(yùn)、光伏等等企業(yè)都是在壓縮貸款,，只有互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè),、房屋按揭貸款、同業(yè)貸款等等這一類的信貸在增加,?！皩?duì)于一些老客戶而言，銀行目前發(fā)放貸款的底線就是要求抵押物足值,?！?
此外，該人士還提及,，銀行如今抽貸和斷貸比較多也是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的考慮較多,。“之前一些客戶是通過(guò)銀行存款的方式實(shí)現(xiàn)貸款的,，或者是擔(dān)保貸款,，或者是聯(lián)保，這些企業(yè)的貸款本來(lái)就存在很大的風(fēng)險(xiǎn),。在經(jīng)濟(jì)下行周期,，銀行肯定也是要最先收回貸款避免損失的?！彼€認(rèn)為,，部分企業(yè)內(nèi)生價(jià)值不足，依靠銀行貸款生存,，這也是銀行調(diào)整貸款的主要原因,。“在銀行看來(lái),，一些企業(yè)前景好,，能夠創(chuàng)造價(jià)值，那么銀行是能夠提供支持的,。相反,，銀行也會(huì)放棄一些資質(zhì)并不佳的企業(yè)?！?
按照他的說(shuō)法,，產(chǎn)能過(guò)剩的傳統(tǒng)行業(yè)是這一輪受影響最大的，而銀行也一直在限制這類企業(yè)的融資,。
據(jù)了解,，中國(guó)鋼鐵工業(yè)協(xié)會(huì)7月29日發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，今年上半年大中型鋼鐵企業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額16.4億元，主營(yíng)業(yè)務(wù)虧損216.8億元,，大幅增虧167.68億元,。今年上半年鋼鐵行業(yè)銀行借款大幅下降，同比下降900多億元,，降幅6.43%,，其中短期借款同比下降9%。中國(guó)鋼鐵工業(yè)協(xié)會(huì)屈秀麗透露,，今年鋼鐵業(yè)銀行借款的大幅下滑,，一方面是銀行抽貸或不予續(xù)貸，一方面也是鋼鐵企業(yè)主動(dòng)減少銀行貸款,。
“其實(shí)，不僅僅是鋼鐵行業(yè)抽貸斷貸,，很多行業(yè)都存在這樣的問(wèn)題,，只是鋼鐵行業(yè)更難一些?！鄙鲜鰢?guó)有大行人士稱,。
實(shí)際上，在銀行貸款不良率高企的情況下,，收縮貸款也是迫于無(wú)奈,。目前國(guó)內(nèi)多地的數(shù)據(jù)顯示，銀行不良今年上半年都超過(guò)了2%,。
浙江銀監(jiān)局剛剛公布的數(shù)據(jù)顯示,，截至2015年6月末，全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣不良貸款余額1677億元,，比年初增加280億元;不良貸款率 2.23%,，比年初上升0.27個(gè)百分點(diǎn);云南銀監(jiān)局公布的數(shù)據(jù)也顯示，上半年云南銀行業(yè)不良貸款余額已超過(guò)400億元,，不良率達(dá)到2%,，分別比去年底上升了約185億元、0.84個(gè)百分點(diǎn),。
此外,，廣東、山東,、江蘇,、吉林 、黑龍江等等地區(qū)上半年銀行業(yè)不良的數(shù)據(jù)尚未公布,，但是從一季度的不良可以看出也在逼近2%,。
“作為一家商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，貸款最重要的就是風(fēng)控,，也就是企業(yè)能夠償還上,。但是,，越來(lái)越多的企業(yè)償還能力出現(xiàn)問(wèn)題，銀行也不愿意這些貸款全部變成壞賬,。這就形成了一個(gè)惡性循環(huán),，銀行不良越高，企業(yè)貸款越難,，貸款也更加不好貸,。”一家股份行高管認(rèn)為,，這也是大部分銀行包括幾家大行在內(nèi),，上半年通過(guò)房貸、同業(yè)貸款沖規(guī)模的根本原因,。
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